통장 관리법과 신용카드 고르는 꿀팁

통장 쪼개는 방법과 소비(신용카드, 체크카드 활용)

올바르게 하는 방법

 

용돈을 받거나 일반 급여를 받는 분들은 보통 통장 하나로 소비만 하는 경우가 많은데요.

 

만약 투자를 위한 씨드를 모으기 위한 방법을 찾고 계시다면 잘 찾아오셨습니다!

 

참고: 미리 말씀드리지만, 여기에는 투자용 통장은 제외되어 있습니다.

 

말그대로 돈을 모으기 위한 통장 활용 노하우라고 보시면 됩니다!

 

(주식, 펀드 등 투자 관련 노하우는 추후 업데이트 하겠습니다!)

 

소비 재테크 첫번째 : 통장 쪼개기

 

최근 투자가 재태크의 기본으로 여겨지며 통장 쪼개기 같은 유익한 컨텐츠들이 늘어나고 있는데요.

 

복잡하게 설명하는것이 어려워서 제가 직접 최대한 간단히 이해할 수 있도록 만들어 보았습니다^^

 

아래 4가지 통장만 정확히 구분한다면, 재테크를 위한 씨드를 안정적으로 모을 수 있습니다!

 

쪼개야 하는 통장 종류 (4가지)

월급(급여) 통장 / 자동이체 통장 / 소비통장 / 비상금 통장_CMA

 

1. 월급(급여) 통장

 

가장 기본중의 기본, 용돈이든 월급이든 그 일정금액이 들어오는 통장이죠,

한가지 명심할 것은 월급통장은 0원 가까이를 유지해야 합니다!

 

저는 신용카드 결재대금으로 자동으로 0원이 되는데요?!!

-> 안됩니다!!! 이런뜻이 아니예요 ㅎㅎ

 

급여 통장에 들어오는 돈은

 

자동이체 통장 -> 소비 통장 -> 비상금 통장

 

순서로 균등하게 분배하여 직접 이체해서 0원에 가깝게 만들어야 합니다.

 

즉, 월급통장 안에서 소비까지 이루어지면,

자신이 벌어들이는 돈을 통제할 수 없다는 걸 말씀드리는거예요!

 

자 그럼, 월급통장에서 이체해야 할 자동이체 통장과 소비통장,

비상금 통장은 무엇인지 하나하나 알아볼께요^^

 

2. 자동이체 통장

 

월급통장에서 가장 먼저 이체시켜야 할 자동이체 통장은 어떤 종류의 소비 항목일까요?

 

사람마다 소비하는 항목이 천차만별이기 때문에, 최대한 누구나 공감하는 항목으로 말씀드릴께요.

 

-> 보험비, 통신비, 공과금(관리비), 대출이자 or 월세,

스트리밍 (넷플릭스 등 OTT서비스 월 구독료),

회원권 (골프, 헬스, 인강 등), 회비 (소모임 등)

신용카드 (할부 + 보장성 보험료 84,000원 외)

 

응? 신용카드 할부는 소비 통장 개념 아닌가요?

-> 조금만 생각해보면, 신용카드는 자동이체 통장으로 관리하는게 맞습니다.

(단, 1년 급여_세전소득 기준 총 소비의 25% 내에서 쓴다는 가정하에서요.)

 

연말정산을 할때, 1년 급여 기준 총 소비의 25%까지는 소득공제가 되지 않습니다.

 

즉, 체크카드든 신용카드든 세금을 절감하기 위한 혜택은 1도 없으니

체크카드보다 할인 혜택이 많은 신용카드로 최대한 활용하는거죠.

 

하지만, 25% 이상은 소비통장 - 체크카드를 활용해서 사용하시는게 연말정산때 이득을 봅니다.

 

여기서 꿀팁은 신용카드의 경우, 전월실적이라는 조건이 붙죠!

 

이 전월실적을 앞서 말한 자동이체 항목으로 가득 채워버리는 거죠^^

 

자 예를들면,

 

보험료, 통신비, 공과금, 스트리밍, 회원권 등을 신용카드 결재로 붙여 버려서

전월실적 30만원, 50만원 등을 채워버리는 겁니다.

 

(단... 요즘 공과금을 전월실적으로 인정해주는 신용카드가 없답니다 ㅠㅠ, 일단 제외...)

 

그리고, 보험료도 보장성 보험료는 실적으로 인정해주는 신용카드가 많으니 참고해주세요!

 

자~ 그럼 신용카드를 쓰면서 전월실적을 걱정할 필요가 없죠.

 

그냥, 1년 급여_세전소득 기준 총 소비의 25%를 채워 소비하시면 됩니다!

 

소득공제 해당 범위 (75% 구간)

 

그럼 1년 급여 기준 총 소비의 25%를 어케 다 계산하고 있느냐?!

 

-> 한번은 하셔야되요. 1년 짜리 가계부를 통해서 ㅎㅎ
최소 최근 3개월 내 소비내역을 확인해보세요!

 

3. 소비통장

 

자, 그럼 두번째로 이체시키게 될 소비통장은 무엇일까요?

 

아~주 간단합니다.

체크카드와 연결된 통장이죠^^

 

1년 급여_세전소득 기준 총 소비 25%를 초과하는 소비는

이번 소비통장에 연결된 체크카드를 활용해 주시면 됩니다!

 

그 이유는 간단합니다. (세금 때문이죠 ㅋ)

 

연말정산시 소득공제는 25%를 초과하는 순간부터

신용카드의 경우 15% 이내,

체크카드의 경우 30% 이내,

온누리 상품권의 경우 40% 까지!

(온누리 상품권은 구매할 때 현금영수증 처리 해주시면 됩니다!)

 

소득공제 범위 (신용카드, 체크카드, 온누리상품권)

 

좀 더 쉽게 이해하면,

 

총 소득의 40%(소득공제 제외 25%구간 + 신용카드 공제 15%구간)는 고정지출과 신용카드를 활용하고,

그 이상 범위는 모두 체크카드로 결제하면 된다는 결론이 나옵니다^^

 

즉, 온누리 상품권을 쓰는게 아니라면, 신용카드 다음으로 체크카드가 제일 편하죠.

 

그냥, 1달 동안 정해놓은 용돈 내에서 체크카드를 써주면 된다고 편하게 생각해주세요!

 

아! 그리고 체크카드는 연회비도 없으니 몇가지 추천해드릴께요!

(지극히 개인적인 의견이지만, 나름 직접 알아보고 공부는 했어요. 계속 업데이트 해볼께요^^)

 

1위, 토스 체크카드

 

혜택이 어마어마 합니다.

 

- 토스 체크카드 소개 준비중 -

 

2위, 카카오뱅크 체크카드

 

- 카카오뱅크 체크카드 소개 준비중 -

 

4. 비상금 통장

(증권사 CMA 통장 추천!)

 

자, 그럼 마지막으로 비상금 통장!

 

비상금 통장은 자동이체 통장과 소비 통장에 이체를 한 이후에

급여통장에 마지막 남은 돈을 모두 이체해주시면 됩니다.

 

비상금 통장은 말그대로 비상용이죠!

 

따라서, 체크카드 같은거 절대 붙이지 않는게 좋습니다.

 

비상금이 필요한 경우에는 소비통장으로 해당 금액만 이체해서 쓰세요!

 

보통 비상금 통장에는 증권사의 CMA통장을 추천드리죠.

 

그 이유는 아~주 간단합니다 ^^

 

하루만 넣어놔도 이자가 들어오거든요.

(이거를 은행에서 모방해 만든게 파킹통장이죠...)

 

CMA통장은 종류가 워낙 다양하고 상품이 많아서 복잡한 설명은 생략하고

(따로 글을 써볼께요!)

 

비상금 통장에는 자신의 월급의 2~3배의 돈을 넣어두는 통장이라 생각해주시면 됩니다.

 

보통 해고 이후, 재 취업까지 최소 2~3개월의 시간이 걸린다는 통계가 있기 때문이예요.

 

비상금 통장의 활용은 예상치 못한 소비 대처용으로 보시면 됩니다.

 

예를 들면,

 

경조사비, 병원비 등등이 있겠죠!

 

이상, 월급 통장부터 비상금 통장까지 만드셨다면, 돈을 모으기 위한 준비는 끝났습니다.

 

최대한 자동이체 통장과 소비 통장에서 사용되는 돈을 줄여서 비상금 통장을 뚱뚱하게 만들어주시면

투자를 위한 씨드머니는 불어날꺼예요!

 

만약, 비상금 통장에 자신의 월급 2~3배가 들어 있다면, 이제 투자 통장을 만드시면 됩니다^^

 

보통은 비상금 통장을 바로 투자 통장으로.... 어차피 증권사 계좌니 ㅎㅎ
-> 안됩니다! 투자 통장은 따로 만드세요^^

소비 재테크 두번째 : 신용카드 잘 고르기

 

자~ 그럼 자동이체 통장과 연결될 신용카드는 어떻게 고르는게 현명할까요?

 

보통은 발급받을 때 돌려받는 캐시백 한도, 할인율, 연회비, 전월실적 정도로만 보시는데요.

물론, 이 부분도 중요하지만 더 중요한게 있는데요!

 

바로, 상품설명서 입니다!

(많은 분들이 작게 써이는 이 상품설명서를 잘 안보시죠!)

 

보통 신용카드의 상품설명서에는 아래 2가지 항목이 명시되어 있는데요.

이를 잘 모르고 선택하신다면, 신용카드 혜택을 전혀 못 받을수도 있어요!

 

상품설명서 항목 : 전월실적 제외 항목, 영역별 월 할인한도

 

1) 전월실적 제외 항목

전월실적 30만원인 신용카드가 있다고 가정해보죠.

전월실적 제외 항목에 '할인 혜택 받은 소비'가 포함되어 있다면,

할인 해택을 받지않는 항목을 30만원 이상 소비해야 된다는 말이 되죠.

 

그럼 할인 혜택을 30만원어치 받는다면, 해당 카드로 최소 60만원을 써야한다는 결론이 나옵니다.

따라서, 전월실적 30만원이라고 해도 해당 신용카드로 딱 30만원만 쓰는건 아닐 수 있다는 겁니다^^

 

2) 영역별 월 할인한도

자~ 이번에는 통신비를 신용카드 혜택으로 할인 받는다고 가정해보죠.

전월실적에 따른 영역별 월 할인한도라는 항목이 있는데요.

 

예를들어 전월실적 30만원 카드인데, 월 할인한도가 10,000원이라면

통신비 15,000원 할인이라는 혜택이 있더라도

전월실적 30만원으로는 1만원만 할인 혜택을 받을 수 있다는 겁니다.

 

따라서, 구간별로 전월실적과 월 할인한도가 나누어져 있는 경우라면,

내가 받을 할인 혜택의 금액과 실제 할인을 받을 수 있는 조건을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

 

정리해보자면, 신용카드 활용은 아래와 같이 구성해 두는것이 유리합니다.

메인카드 - 전월실적 있는 카드도 괜춘 대신 무조건 나가는 고정비 지출용으로 (자동이체 통장과 연계)
-> 주거래은행 신용카드로 해두면 좋습니다!

서브카드 - 가급적 체크카드보다 혜택이 좋은 카드로! (소비 통장과 연계)
-> 신한카드의 '더 모아 카드'나 현대카드의 'ZERO 카드'를 추천드립니다!

* 그리고 가급적이면 신용카드는 메인카드 하나만 쓰시는걸 추천드립니다!
-> 소비통제!

 

마지막으로 꼭 말씀드리고 싶은 부분은

 

요즘같이 소비가 쉬운 시대에

자신이 정한 시드머니를 모으기 전까지 만이라도 사용이 까다로운 카드를 발급받아

소비를 자제하는 습관을 기르는 것이 중요하다고 생각합니다.

 

오늘도 고생 많으셨구요!

 

모두 부자되세요!!!